À quel moment commencer à épargner pour les études de votre enfant?

Pour nombre d’entre nous, payer les études de nos enfants est un objectif financier à long terme. Cependant, comme l’école est souvent encore loin, l’épargne-études est en général susceptible de passer au second plan par rapport à des besoins plus immédiats.

Mais, et c’est un expert qui vous le dit, que vous mettiez peu ou beaucoup d’argent de côté, la décision la plus importante à prendre en matière d’épargne et de planification de l’éducation est tout simplement de commencer.

Comme tout parent peut en témoigner, le temps passe vite. Les enfants ont tendance à grandir en un clin d’œil, et mettre de côté le montant que vous pouvez, quand vous pouvez, c’est l’assurance de ne pas être bousculé et pris par le temps pour le financement de leurs études.

Alors, quel est le meilleur moment pour commencer à épargner pour les études de votre enfant ?

La vérité est que commencer à épargner, et faire cela le plus tôt possible, présente un certain nombre d’avantages. Il faut cependant être conscient de ce qui est réaliste. Il faut évaluer le montant accessible par rapport à votre budget mensuel.  Un régime d’épargne accessible est un régime d’épargne qui dure et qui aboutit, à long terme, à une épargne réussie.

Donc, que vous commenciez à épargner à la naissance de votre enfant ou quand il apprend à conduire, il faut bien commencer quelque part, et votre situation actuelle influencera souvent votre montant et votre mode d’épargne. Il n’existe pas de véritable approche universelle en matière de planification financière, et à moins de commencer à épargner la veille de l’obtention du diplôme d’études postsecondaires de votre enfant, il est toujours possible de vous aider. Voici pourquoi :

Croissance composée

Le concept de croissance composée est simple : votre argent fructifie plus rapidement parce que l’intérêt est calculé sur votre investissement initial ainsi que sur ce qu’il génère au fil du temps.

Considérez votre argent comme une boule de neige qui dévale une colline : plus elle roulera longtemps, plus elle aura de temps pour accumuler de la neige et grossir de manière exponentielle. Avec la croissance composée, en principe votre épargne augmente, générant davantage d’argent ensuite ajouté à votre total. Vous générez par la suite encore plus d’argent selon ce nouveau total, en augmentant encore davantage votre épargne, plus rapidement.

S’il est vrai que plus tôt vous commencez à épargner, plus votre argent augmentera à long terme, épargner pendant une période plus courte vous rapportera souvent plus que vous ne l’auriez fait autrement. De plus, épargner ne serait-ce qu’un peu plus longtemps, peut également avoir un effet important.

Cela m’amène à mon prochain argument.

Le pouvoir de l’investissement

Il faut faire en sorte que votre argent travaille pour vous.

Investir votre argent judicieusement peut avoir une incidence énorme sur l’épargne-études de votre enfant.

Selon vos besoins et la façon dont vous le faites, investir peut en principe avoir une incidence assez importante à long ou à court terme par rapport au fait de placer votre argent dans un compte d’épargne générique.

Mais la prudence des placements va bien au-delà que le simple fait d’avoir un meilleur rendement que celui qu’on peut obtenir avec un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé. Tout réside dans l’interaction entre le risque et le rendement.

Si votre enfant s’apprête par exemple à entrer à l’université, la logique impose de ne pas tout risquer pour un taux de rendement plus élevé. Mais si votre enfant vient de faire ses premiers pas, vous devez être plus disposé à prendre et assumer davantage de risques pour faire fructifier votre épargne plus rapidement et laisser la croissance composée faire son travail.

À Embark, notre régime en tient compte en s’adaptant à l’âge de votre enfant. Lorsque votre enfant est plus jeune, le régime est axé sur les actions et la croissance, puis il s’adapte petit à petit au fil du temps pour détenir une plus forte concentration d’obligations, afin de préserver votre épargne-études pour son parcours postsecondaire.

Tout cela pour dire que votre décision et votre façon d’épargner peuvent faire toute la différence lors du financement des études de votre enfant. Le simple fait de prendre le temps d’investir votre argent dans un portefeuille qui correspond à vos besoins et à votre situation peut généralement vous aider à avoir plus d’argent pour l’éducation de votre enfant.

Croissance libre d’impôt et subventions gouvernementales

Un autre excellent moyen de consolider votre épargne-études consiste à tirer parti des subventions gouvernementales auxquelles vous avez droit.

Avec par exemple la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), le gouvernement verse un montant équivalent à 20 % de vos cotisations, ce qui peut ajouter 500 $ par année à votre épargne, soit 7 200 $ durant toute la vie de votre REEE, si vous en profitez pleinement.

Il va sans dire qu’il est beaucoup plus facile de capitaliser le montant maximal de ces subventions en commençant à épargner tôt : vous avez plus de temps devant vous pour y parvenir petit à petit, et laisser les fonds investis fructifier. Cependant, cela ne signifie pas que ces programmes fantastiques vous seront interdits plus tard.

La SCEE vous autorise à reporter les subventions auxquelles vous avez droit, augmentant ainsi le montant maximal auquel la subvention peut correspondre une année donnée. Tant que votre enfant a moins de 17 ans, vous pouvez tirer parti des subventions.

Alors, qu’est-ce qui est le mieux ?

Comme je l’ai dit, épargner tôt peut avoir des avantages bien réels et rendre l’ensemble du processus plus fluide. Cependant, il est toujours possible de faire quelque chose pour consolider votre épargne : que ce soit en mettant un peu de côté pendant votre congé de maternité et un peu plus ensuite, ou en commençant le jour où votre enfant est accepté au collège.

Si vous avez des questions ou si vous souhaitez connaître la méthode qui vous correspond le mieux, nous restons à votre disposition. En prenant rendez-vous aujourd’hui, nous pourrons voir ce qu’il est possible de faire pour vous aider à dessiner votre avenir.

Rick Kenney est le chef de la Conformité d’Embark. Avec plus de 30 ans d’expérience dans le domaine financier et celui de la réglementation, sa passion consiste à aider les familles à trouver le régime d’épargne-études qui leur convient le mieux. Fervent convaincu de la nécessité de la formation continue, Rick possède plusieurs titres dans le domaine financier, parmi lesquels : analyste financier agréé, membre de l’institut canadien des valeurs mobilières et gestionnaire de placement agréé.