Le terme « revenu disponible » désigne, en général, un montant d’argent dont vous n’avez pas vraiment besoin et que vous pouvez dépenser pour ce que vous voulez. Bien que ce soit un formidable concept, car ce sont des fonds sur lesquels vous avez toute latitude, dépenser de l’argent sur des choses aléatoires n’est peut-être pas la meilleure stratégie.
Au lieu de traiter tout reliquat de fonds qu’il vous resterait comme un revenu disponible, vous devriez vous fixer une limite afin de pouvoir dépenser sans vous sentir coupable. Le dilemme auquel la plupart des gens sont confrontés est de savoir quel montant de revenu disponible s’attribuer à eux-mêmes.
Qu’est-ce que le revenu disponible ?
Avant d’entrer dans les détails du montant du revenu disponible à mettre de côté pour vous-même, vous devez d’abord déterminer ce qu’est le revenu disponible.
En règle générale, le revenu disponible fait référence à tous les fonds qu’il vous reste une fois que vous avez payé vos factures incontournables. Parmi ces factures, votre loyer ou votre hypothèque, vos dettes, vos paiements d’auto et vos factures d’électricité.
Techniquement parlant, tout argent dépensé sur d’autres choses entre dans la catégorie du revenu disponible. Il existe cependant d’autres éléments incontournables dont il faut tenir compte, les épiceries et votre facture Internet par exemple. Il faut y ajouter en outre toute l’épargne.
Comment calculer rapidement un bon revenu disponible
Pour vous aider à déterminer le revenu disponible dont vous disposez, vous devrez commencer par créer un budget. Commencez par consigner toutes vos dépenses pendant un mois ou deux. Enregistrez tout, des repas à l’extérieur au moindre remboursement de dette. Une fois que vous savez où va tout votre argent, vous pouvez créer un budget précis.
Dans votre budget, dressez la liste de tout ce pour quoi vous dépensez de l’argent, par catégorie. Cela comprend les dépenses variables pour des choses comme les divertissements, les cadeaux et les repas à l’extérieur, par opposition à des dépenses planifiées comme celles liées à l’épargne. Tous les fonds qui ne sont pas comptabilisés dans votre budget peuvent être considérés comme faisant partie de votre revenu disponible.
Votre budget prend peut-être déjà en compte ce que vous voulez faire de votre revenu disponible. Par exemple, les passe-temps, les vacances et les divertissements sont tous, techniquement, des éléments auxquels vous consacrez votre revenu disponible. L’astuce ici consiste à réfléchir à votre argent en vous demandant comment il peut travailler pour vous. Préférez-vous dépenser votre argent pour des articles périssables, ou mieux vaut-il épargner plus pour atteindre plus vite vos objectifs à long terme : devenir propriétaire par exemple ?
Essayez le budget « 50/30/20 »
Le budget 50/30/20 a gagné en popularité, car c’est une méthode pratique pour savoir à quoi allouer son argent. Avec ce budget, il faut consacrer 50 % de notre revenu net à nos besoins, 30 % à nos désirs et 20 % à l’épargne et au remboursement de nos dettes. Les 30 % consacrés aux désirs sont alors notre revenu disponible.
Même si ce budget est extrêmement simple à suivre, il convient de noter que vous devrez peut-être ajuster les proportions à votre situation. Par exemple, vu le coût du logement dans certaines parties du pays, il ne serait pas surprenant d’avoir des besoins dépassant la règle des 50 %. Cela s’applique dans l’autre sens à tous ceux qui viennent de commencer leur carrière. Quand notre revenu est moins important, on a moins de fonds à consacrer aux désirs et à l’épargne.
Les choses évoluent
De nombreuses personnes aiment le budget 50/30/20, car il est très facile à comprendre, en revanche il n’est pas toujours parfait. Par exemple, il vous suggère de consacrer seulement 20 % de votre revenu après impôt à l’épargne et au remboursement des dettes. Eh bien, si vos versements mensuels à vos créanciers dépassent 20 % de ce qu’il vous reste après impôt, vous ne devez pas pour autant revoir ce montant à la baisse. Vous devriez au contraire consacrer tous les fonds supplémentaires dont vous disposez au remboursement de votre dette. C’est le cas également lorsque vous avez contracté une dette à intérêt élevé, comme une carte de crédit.
Un autre élément à prendre en compte : votre salaire. Avec le budget 50/30/20, les dépenses que vous consacrez aux désirs augmentent en même temps que votre revenu. Cela signifie qu’on dépense plus quand on gagne plus. C’est ce qu’on appelle le glissement du mode de vie. Au lieu de dépenser davantage pour satisfaire vos désirs, pourquoi ne pas épargner plus à la place ? En théorie, on doit s’en tenir à un budget 50/30/20, mais l’on peut aussi décider d’appliquer les 30 % à l’épargne et non aux désirs.
Pour beaucoup de gens, le revenu mensuel demeure sensiblement le même au fil du temps, mais des dépenses imprévues peuvent venir tout chambouler. Si vous êtes capable de faire des ajustements pour continuer à épargner, vous pourrez atteindre vos objectifs plus rapidement.
En conclusion
C’est facile d’avancer un chiffre ou un pourcentage que l’on va consacrer à notre revenu disponible, mais ça n’est souvent que l’arbre qui cache la forêt.
Ce que vous devez faire, c’est déterminer le montant qui correspond à votre situation. Si d’après votre budget, vous avez un revenu disponible de 1 000 $ tous les mois, ça n’est pas une raison pour tout dépenser au hasard. Vous devez au contraire réfléchir à ce que vous voulez faire à long terme avec cet argent. On ne dit pas que vous ne devez pas consacrer d’argent du tout à des choses amusantes. Vous devez simplement penser à vos priorités.
Barry Choi est un spécialiste des finances personnelles et du voyage plusieurs fois primé. Il intervient dans diverses émissions au Canada et aux États-Unis lors desquelles il aborde tous les sujets sur les thèmes de l’argent et du voyage. Son site Web, « Money We Have », attire des milliers de visiteurs chaque jour à la recherche d'articles les plus récents sur le voyage et l’argent.
