La croissance composée : qu’est-ce que c’est ?

Chacun a ses propres objectifs financiers, mais si les vôtres impliquent des épargnes et des placements à long terme, les intérêts composés pourraient vous aider à les atteindre. Continuez la lecture pour en savoir plus sur la croissance composée, y compris son fonctionnement et ses avantages.

Comment fonctionne le taux composé ?

La croissance composée, également connue sous le nom d’intérêts composés, est un moyen de faire fructifier votre argent plus rapidement, et qui ne le voudrait pas, n’est-ce pas ? Essentiellement, la croissance composée, c’est lorsque les intérêts sont calculés sur le capital que vous avez investi, ainsi que sur les intérêts que vous avez accumulés au fil du temps. La capitalisation est une méthode efficace pour faire fructifier votre épargne, car le placement initial et le revenu tiré de ces placements augmenteront simultanément.

Calcul de la croissance composée : la règle de 72

Les intérêts composés sont synonymes de croissance plus rapide, mais à quelle vitesse votre argent fructifiera-t-il ?

Pour calculer le temps qu’il faudra pour que votre épargne double grâce aux intérêts composés, vous pouvez utiliser la « règle des 72 ». À l’aide de cette règle, vous divisez 72 par votre taux de rendement attendu. Par exemple, si votre taux de croissance annuel composé est de 5 %, vous doublerez votre investissement en un peu plus de 14 ans. La règle de 72 ne peut être utilisée que pour le calcul de la croissance annuelle composée, cependant, elle peut toujours être très utile lors de la planification de vos objectifs financiers, tels que la retraite.

Comment profiter des intérêts composés

L’une des meilleures façons de bénéficier des intérêts composés est d’investir un montant plus élevé pour commencer. Bien que vous deviez veiller à ne jamais dépasser vos plafonds de cotisation, surtout lorsque vous investissez à partir d’un compte enregistré, comme un REER ou un CELI, plus vous investissez d’argent, plus vos rendements seront élevés et plus votre épargne s’accumulera rapidement.

Intérêts simples et intérêts composés

Il existe deux façons principales de calculer l’intérêt : l’intérêt simple et l’intérêt composé. Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital (le montant initial de l’argent que vous avez investi). À l’inverse, les intérêts composés sont calculés à la fois sur le capital ou sur le montant initial de l’argent investi, ainsi que sur les intérêts accumulés au fil du temps. C’est pour cette raison que l’on entend souvent l’expression « intérêt sur intérêt » lorsqu’on parle de croissance composée, parce que les investisseurs gagnent des intérêts supplémentaires sur l’argent qu’ils ont accumulé en intérêts sur leur placement initial.

Les avantages et les inconvénients de la croissance composée

Avant de vous lancer dans la croissance composée, examinons quelques avantages et inconvénients clés. Après tout, il y aura toujours des avantages et des inconvénients à tout type d’investissement.

Ce qu’il y a de bien avec la croissance composée :

• La croissance composée peut faciliter la gestion de la richesse en vous aidant à faire fructifier votre épargne.
• La croissance composée réduit le risque de perte de richesse
• La croissance composée peut être avantageuse lors du remboursement de prêts à faible taux d’intérêt.

Qu’est-ce qui peut être moins bien à propos de la croissance composée :

• La croissance composée n’est peut-être pas idéale pour ceux qui effectuent des paiements minimums sur leurs dettes de carte de crédit ou leurs prêts à taux d’intérêt élevé.
• Les rendements que vous obtenez sur la croissance composée sont imposables, c’est-à-dire qu’ils ne sont pas libres d’impôt.
• Le calcul de la croissance composée peut être complexe et difficile

Maintenant que vous avez cet aperçu général à l’esprit, examinons plus en détail certains de ces avantages et de ces inconvénients, en commençant par les avantages :

Les intérêts composés sont parfaits si vous cherchez à accroître votre richesse grâce à des épargnes et des placements à long terme. Étant donné que vous gagnez des intérêts sur vos rendements ainsi que sur votre capital, la croissance composée peut vous permettre d’accumuler de la richesse plus rapidement. Ceci étant dit, en général, ça ne fonctionne efficacement que si vous êtes prêt à laisser cet argent dans votre épargne ou vos placements pendant une longue période.

Ensuite, la croissance composée peut réduire le risque de perte de votre richesse. Étant donné que vous accumulez régulièrement de la richesse, votre valeur nette ne sera pas aussi affectée par des facteurs tels que l’inflation ou la hausse du coût de la vie.

Un dernier avantage de la croissance composée est qu’elle peut aider ceux qui remboursent leurs prêts. Lorsque vous gagnez plus que le montant du paiement que vous devez, vous pouvez utiliser la croissance composée pour contrer les paiements et les intérêts.

Creusons un peu plus profondément dans les inconvénients de la croissance composée :

Premièrement, la croissance composée peut ne pas bien fonctionner pour les personnes qui n’effectuent que des paiements minimums sur des prêts ou des dettes de carte de crédit. Si vous n’êtes en mesure de payer que le montant minimum que vous devez chaque mois, votre solde pourrait augmenter en raison des intérêts composés, ce qui pourrait entraîner un cycle d’endettement stressant.

Deuxièmement, les intérêts que vous gagnez grâce à la croissance composée ne sont pas libres d’impôt. Bien au contraire, le montant sera ajouté à votre revenu imposable à la fin de l’année et vous serez imposé sur celui-ci. Selon le montant que vous gagnez, cela pourrait augmenter votre tranche d’imposition et signifier payer des impôts plus élevés.

Un dernier inconvénient de la croissance composée est qu’elle peut être difficile à calculer. Alors que le calcul de l’intérêt simple est relativement facile pour la plupart, l’intérêt composé est plus complexe et peut être difficile à calculer pour le commun des mortels.

Comment faire fructifier votre épargne

Si vous souhaitez commencer le processus de capitalisation de votre épargne, il y a plusieurs façons de le faire. La plupart des gens commencent par investir leur argent dans un ou plusieurs des types de produits et de régimes suivants :

• Comptes d’épargne à intérêt élevé : Les comptes d’épargne à intérêt élevé sont des comptes d’épargne spécialisés qui offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires.
• Comptes d’épargne enregistrés : Les comptes d’épargne enregistrés, comme les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) ou les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), sont un autre moyen de faire fructifier votre épargne.
• Certificats de placement garanti : Les certificats de placement garanti (CPG) sont l’un des types de placements les moins risqués. Avec les CPG, votre argent est investi pendant une période précise et, pendant qu’il est investi, il rapporte de l’intérêt à un taux fixe ou variable. À l’expiration du terme, vous récupérerez la totalité du montant de votre capital, ainsi que les intérêts gagnés.
• Fonds communs de placement : En investissant dans un fonds commun de placement, vous bénéficiez de l’avantage d’investir dans un groupe de placements, tels que des actions et des obligations. Les fonds communs de placement peuvent être extrêmement lucratifs, bien qu’ils aient tendance à être plus volatils que d’autres types de placements, comme les CPG.

Considérations relatives aux intérêts composés

Avant d’ouvrir un compte qui bénéficie d’intérêts composés, vous devez tenir compte de quelques facteurs clés. Tout d’abord, assurez-vous de tenir compte des coûts et des frais des différentes options disponibles. Par exemple, la plupart des plans sont assortis de frais de compte annuels, de frais de solde minimum de compte et peut-être même de commissions de négociation. Bien sûr, plus vos frais sont élevés, moins vous gagnerez grâce à la croissance composée. Vous devriez également vous renseigner sur les incitatifs, car certaines institutions financières offrent des incitatifs pour l’ouverture de certains comptes, comme une prime de 100 $ pour l’ouverture d’un compte.

Ensuite, vous devrez déterminer le type de compte de croissance composé qui vous intéresse. Il existe de nombreuses options, allant des certificats de dépôt et des comptes d’épargne à haut rendement aux obligations, aux FPI, aux fonds communs de placement, etc. Gardez à l’esprit que tous ces placements ne sont pas égaux, certains étant plus volatils que d’autres. Ainsi, vous devrez également tenir compte de votre niveau de risque lorsque vous déciderez de la façon d’investir votre argent. Pour en savoir plus sur les taux étudiants et les plans à taux fixe, cliquez ici.

Enfin, avant d’ouvrir un compte à intérêts composés, vous devrez rassembler les informations et la documentation nécessaires pour le faire. Vous devrez probablement fournir une pièce d’identité avec photo, votre numéro d’assurance sociale (NAS), votre date de naissance, l’adresse de votre domicile et votre nom légal.