REEE et RAFEO : Quelle est la difference ?

Les étudiants qui sont des résidents de l’Ontario et qui cherchent à financer leurs études postsecondaires ont généralement accès à deux options : un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et un Régime d’aide financière aux étudiantes et étudiants de l’Ontario (RAFEO).

Même si les deux vous donnent accès à des fonds pour payer vos frais d’études, ce sont des programmes très différents auxquels tout le monde ne peut pas accéder.

Qu’est-ce qu’un REEE ?

Un REEE est un compte qu’un parent, un grand-parent ou même une tante ou un oncle peut créer pour un enfant. Les fonds déposés dans le compte peuvent croître à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que le bénéficiaire (l’enfant pour lequel le compte est créé) décide de commencer à faire des retraits pour l’école. Les REEE peuvent être ouverts en tant que compte individuel ou régime familial (pour plusieurs bénéficiaires).

Avantages fiscaux et subventions gouvernementales

L’ouverture d’un REEE pour votre enfant est avantageuse puisqu’il s’agit d’un compte à l’abri de l’impôt. Cela signifie que toute croissance de l’investissement dans le compte est libre d’impôt jusqu’à ce que les fonds soient retirés. Lorsque le bénéficiaire retire les fonds, il s’agit d’un revenu pour lui. Étant donné que la plupart des étudiants ont un revenu limité, leur obligation fiscale serait minime.

Subvention canadienne pour l’épargne-études

Lorsque vous cotisez à un REEE, vous pourriez automatiquement être admissible à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE). La SCEE est une subvention gouvernementale qui égalera 20 % de chaque dollar que vous cotisez chaque année, jusqu’à concurrence de 500 $. Cela signifie que si vous cotisez 2 500 $ à votre REEE chaque année, vous recevrez 500 $ et tirerez le meilleur parti de la subvention. La SCEE peut fournir jusqu’à 100 $ de plus par année aux étudiants issus de familles à revenu faible ou moyen. La limite cumulative de la SCEE est de 7 200 $.

Bon d’études canadien

Il est également possible d’obtenir de l’argent du gouvernement sans faire de cotisation. Le Bon d’études canadien (BEC) est offert aux enfants admissibles issus de familles à faible revenu. Une fois qu’un REEE est établi pour l’enfant, il reçoit 500 $ pour la première année et 100 $ de plus pour chaque année admissible jusqu’à l’âge de 15 ans. Le plafond à vie du BEC est de 2 000 $.

Admissibilité à un REEE

L’ouverture d’un REEE nécessite les documents suivants :

• L’ID du souscripteur (la personne qui ouvre le compte)
• La pièce d’identité du bénéficiaire
• Le numéro d’assurance sociale (NAS) du souscripteur
• Le numéro d’assurance sociale (NAS) du bénéficiaire

Les REEE en valent-ils la peine ?

En termes simples, les REEE sont généralement le meilleur moyen de financer les études de votre enfant. Non seulement les gains de placement sont à l’abri de l’impôt tant qu’ils restent dans le compte, mais vous pouvez également obtenir des fonds du gouvernement en contrepartie grâce aux subventions. L’inconvénient est qu’il peut y avoir des répercussions fiscales si vous devez retirer des fonds d’un REEE à des fins non éducatives.

Qu’est-ce que le RAFEO ?

Les résidents de l’Ontario à la recherche d’une aide financière pour aider à payer le collège ou l’université peuvent présenter une demande au Régime d’aide financière aux étudiantes et étudiants de l’Ontario (RAFEO). Le RAFEO offre du financement sous forme de subventions et de prêts. Ce programme peut profiter aux personnes qui n’ont pas de REEE ou qui n’ont pas suffisamment de fonds dans leur REEE pour couvrir tous leurs frais d’études.

Utilisations du RAFEO

S’ils sont approuvés pour le RAFEO, la plupart des étudiants utiliseront l’argent pour les raisons suivantes :

• Droits de scolarité
• Manuels scolaires
• Frais de scolarité supplémentaires
• Frais de subsistance
• Garde d’enfants

Techniquement parlant, le RAFEO est un prêt, de sorte que vous pouvez utiliser l’argent pour tout ce que vous voulez. Cela dit, si vous décidez d’acheter une voiture avec votre financement, cela pourrait avoir une incidence sur le montant que vous recevez du RAFEO à l’avenir.

Admissibilité au RAFEO

Les principales exigences du RAFEO sont les suivantes :

• Vous êtes un citoyen canadien ou un résident permanent
• Vous résidez en Ontario
• Vous êtes inscrit dans une école approuvée par le RAFEO

Même si les exigences du RAFEO sont simples, il y a quelques situations où vous ne seriez pas admissible, notamment :

• Vous n’êtes pas un résident de l’Ontario
• Vous êtes une école internationale
• Vous avez déclaré faillite ou fait une proposition de consommateur
• Vous avez fait défaut sur un prêt étudiant précédent
• Vous ne répondez pas aux exigences académiques
• Le revenu déclaré uniquement dans notre demande du RAFEO est très différent de ce que vous avez déclaré sur vos impôts
• Vous avez accès à d’autres ressources financières

Veuillez noter que même si vous fréquentez une école à l’extérieur de l’Ontario, vous pourriez quand même être admissible au RAFEO tant que vous répondez aux autres exigences.

Combien vous pouvez obtenir du RAFEO

Le montant du RAFEO pour lequel vous serez approuvé dépend des éléments suivants :

• Frais d’études. Cela comprendrait des choses telles que les droits de scolarité, les livres, les frais d’administration, les frais de subsistance, les fournitures et même la garde d’enfants.
• Charge de cours. Les étudiants à temps plein auront généralement accès à plus de fonds que les étudiants à temps partiel.
• Heures de classe. Cela ne s’applique qu’aux étudiants dans les programmes de microcertification.
• Situation financière. Votre revenu personnel et familial peut avoir une incidence sur votre demande. La taille de votre famille et les personnes à votre charge sont également prises en considération.

Les Autochtones, les jeunes de la société élargie et les personnes handicapées peuvent être admissibles à un financement supplémentaire.

Pour l’année scolaire 2023-24, le montant maximum que les étudiants célibataires, sans personne à charge, peuvent obtenir est de 510 $ par semaine. Il est possible d’obtenir plus que ce montant si vous recevez des subventions (qui n’ont pas besoin d’être remboursées) du RAFEO.Le site Web du RAFEO dispose d’un estimateur en ligne qui vous donne une idée approximative de ce pour quoi vous serez approuvé.

Comparaison entre un REEE et un RAFEO

Même si un REEE et le RAFEO fournissent du financement aux étudiants qui cherchent à poursuivre leurs études, ce sont deux outils très différents. Avec un REEE, vous avez accès à de l’argent qui a déjà été épargnée pour vous. La seule chose que vous payez, ce sont les taxes applicables.

En ce qui concerne le RAFEO, vous obtenez un prêt du gouvernement. Ces fonds devront être remboursés à partir des six mois suivant la fin de vos études. Les paiements sont généralement basés sur un calendrier de remboursement de 9 ans et demi. Même si le taux d’intérêt sur le prêt est raisonnable, vous aurez toujours une dette qui doit être remboursée.

Solutions de rechange au REEE et au RAFEO

Il y aura des étudiants qui n’auront pas accès à un REEE ou à un RAFEO. Dans ce cas, vous avez encore quelques options pour vous aider à payer vos études :

• Demandez un prêt étudiant. De nombreuses institutions financières ont des prêts disponibles pour les étudiants. Toutefois, le taux d’intérêt sera plus élevé et les modalités de remboursement plus strictes que le RAFEO.
• Gagnez un revenu. De nombreux étudiants travailleront à temps partiel pour gagner suffisamment d’argent pour les aider à payer leurs études. Pendant l’été, ils peuvent travailler plus d’heures pour gagner un revenu supplémentaire.

En fin de compte

Mettre de l’argent dans un REEE est l’une des meilleures façons de financer l’éducation d’un enfant. Toutefois, si un REEE n’a pas été établi, ou s’il n’y a pas assez dans le compte pour couvrir toutes les dépenses scolaires, le RAFEO peut être une bonne option secondaire. N’oubliez pas que le RAFEO est une dette qui doit être remboursée. Plus tôt vous le ferez, moins vous paierez d’intérêts.